Miten se pankki laskee, paljonko saa lainaa?

[vieras]

Mitä kaikkea ottavat huomioon tulojen lisäksi? Takaajat? Muun omaisuuden? Perheen koon? Muistanko väärin, vai saiko asumismenot olla pankin mielestä max kolmasosan tuloista? Mitä asumismenoihin lasketaan esim. lainanlyhennyksen ja hoitovastikkeen lisäksi? Sähkö ja kotivakuutus vai?

Ja eikö näistä kaikista yhdessä riipu se, paljonko saa lainaa? Ihmiset kun ei tunnu ymmärtävän, että vaikka olis samat tulot jonkun toisen kanssa, ei samastakaan pankista saa välttämättä yhtä suurta lainaa.

 

[Äippä x3]

Pankkien lainalaskurit netissä antavat jo hyvät viitteet, niitä kannattaa tutkia, vaikkeivät olekkaan täysin pitäviä.

 

[Chala]

Eri pankeilla on tosi eri kriteerit varsinkin tuohon paljonko asumismenot tai lainanhoitokustannukset saa tuloista olla. Meillä on kahdesta eri pankista ollut lainaa ja on ottaneet kyllä hyvinkin eri asioita huomioon.

Ei tällä palstalla muutenkaan ihmiset tunnu ymmärtävän että tilanteet on jokaiselle erilaisia ja vaikka yhdellä menee yhdellä tavalla, ei toisella todellakaan automaattisesti mene samalla lailla

 

[Huhuu]

Oletkohan täällä vielä ap? Voisin kertoa Osuuspankin laskukaavan, mutta en viitsi jos et enää päivystä...

 

[höh]

Oletkohan täällä vielä ap? Voisin kertoa Osuuspankin laskukaavan, mutta en viitsi jos et enää päivystä...

kerro mulle! Kohta vaihtuu pankki prkl

 

[harmaa]

Minun kokemukseni on, että pankit antavat lainaa edelleen varsin avokätisesti suhteessa ihmisten tuloihin. Itse en olisi missään nimessä uskaltanut ottaa sitä lainamäärää, minkä pankki olisi ollut valmis antamaan.

 

[Juups]

Oletkohan täällä vielä ap? Voisin kertoa Osuuspankin laskukaavan, mutta en viitsi jos et enää päivystä...

kerro mulle! Kohta vaihtuu pankki prkl

No siellä Osuuspankissa se menee näin.

Katsotaan taulukosta perheen koon mukaan normaalit kulutusmenot. (2+2 henkisellä perheellä tuo on 1700?/kk ja 2+3 henkisellä 2000?, arvioi oma perheesi noiden perusteella) ja lisätään päälle todelliset asumiskustannukset: sähkö, lämpö, vesi, jäte jne kustannukset tai kerrostalossa vastikkeet. (tämä ei sisällä lainanhoitokuluja) Näistä saadaan rahasumma joka pankin mielestä pitää perheellä vähintään jäädä käteen kuukaudessa lainanhoitomenojen jälkeen.

Sitten lasketaan kuinka paljon halutun asuntolainen kuukausieräksi tulisi mikäli lainaa maksettaisiin 6% korolla 30 vuotta.

Sitten lasketaan perheen ihan kaikki nettotulot kuukaudessa (palkat, pääomatulot, lapsilisät jne) yhteen ja vähennetään nuo 6% ja 30v lainanhoitokulut siitä. Jos rahaa jää lainanhoidon jälkeen enemmän kuin tuo alussa laskettu kulutus- & asumismenojen yhteenlasku osoittaa niin laina irtoaa pankista. Tietys edellyttäen että vakuudet on kunnossa.

 

[Tuota...]

Oletkohan täällä vielä ap? Voisin kertoa Osuuspankin laskukaavan, mutta en viitsi jos et enää päivystä...

kerro mulle! Kohta vaihtuu pankki prkl

No siellä Osuuspankissa se menee näin.

Katsotaan taulukosta perheen koon mukaan normaalit kulutusmenot. (2+2 henkisellä perheellä tuo on 1700?/kk ja 2+3 henkisellä 2000?, arvioi oma perheesi noiden perusteella) ja lisätään päälle todelliset asumiskustannukset: sähkö, lämpö, vesi, jäte jne kustannukset tai kerrostalossa vastikkeet. (tämä ei sisällä lainanhoitokuluja) Näistä saadaan rahasumma joka pankin mielestä pitää perheellä vähintään jäädä käteen kuukaudessa lainanhoitomenojen jälkeen.

Sitten lasketaan kuinka paljon halutun asuntolainen kuukausieräksi tulisi mikäli lainaa maksettaisiin 6% korolla 30 vuotta.

Sitten lasketaan perheen ihan kaikki nettotulot kuukaudessa (palkat, pääomatulot, lapsilisät jne) yhteen ja vähennetään nuo 6% ja 30v lainanhoitokulut siitä. Jos rahaa jää lainanhoidon jälkeen enemmän kuin tuo alussa laskettu kulutus- & asumismenojen yhteenlasku osoittaa niin laina irtoaa pankista. Tietys edellyttäen että vakuudet on kunnossa.

Mitenkähän minusta tuntuu, että tässäkin kuitenkin lisäksi vaikuttaa se, ollaanko lainaa ottamassa jo olemassa olevia vakuuksia/kiinnityksiä vastaan vaiko ihan vaan takaajien varassa.

 

[Juups]

Minun kokemukseni on, että pankit antavat lainaa edelleen varsin avokätisesti suhteessa ihmisten tuloihin. Itse en olisi missään nimessä uskaltanut ottaa sitä lainamäärää, minkä pankki olisi ollut valmis antamaan.

No me olemme todenneet tuon Osuuspankin laskukaavan melko uskottavaksi. Tuo heidän taulukostaan revitty kulutusmenojen määrä vastaa melko hyvin meidän todellisia kuukausikuluja (meitä oli viimeksi lainaa otettaessa 2+2 henkeä ja todelliset kulut noin 1600?/kk, pankki arvioi menoiksi 1700?)

Ja tuo heidän käyttämänsä lainanhoitovaran laskeminen 6% korolla ja 30 vuoden laina-ajalla vastaa sitä todennäköisintä maksimaalista kuukausikustannusta näin euribor-aikana. Euribor korot ovat nousseet koko historiansa aikana vain pariin otteeseen noin 5,5% paikkeille ja pysyneet siellä vain muutaman kuukauden jos sitäkään. Eli tuo antaa suuntaa siitä mitä siitä lainasta pahimmillaan joutuu maksamaan. Ja todellisuudessahan sitä voi lyhentää hiukan hitaammin, joten kuussa jää muutama satanen "ylimääräistä" hummailua varten.

Ja mitä tulee niihin edellisen laman aikaisiin 17% korkoihin, niin se on sitten siinä vaiheessa ihan yks ja sama miten varovasti sitä lainaa on tullut otetuksi. Persiilleen menee kummiskin... :/

 

[Juups]

Mitenkähän minusta tuntuu, että tässäkin kuitenkin lisäksi vaikuttaa se, ollaanko lainaa ottamassa jo olemassa olevia vakuuksia/kiinnityksiä vastaan vaiko ihan vaan takaajien varassa.

Periaatteessa ei, ainakaan pankin tädin väittämän mukaan. Meille on lainat irronneet aina tuolla kaavalla. Vakuuksina pelkkää reaalivakuutta. Omakotitalo ja pari asunto-osakketta.

Vai oletko toista mieltä?

 

[Eräs pettynyt]

Nordea mainostaa antavansa lainaa.kävin siellä puolisoni kanssa.Vaikka oli mukana
lainattoman omakotitalon takuupaperit, niin tuloni eivät riittäneet, vaan puolisoni
olisi pitänyt vaihtaa samaan pankkiin.Haimme vain 5000e.Mitä mieltä olette saako
muista pankeista helpommin?

 

[vierailija]

Kyse on ilmeisesti asuntolainasta. Siihen vaikuttavat vakuudet ja hakijan tai hakijoiden taloustilanne. Pankki käyttää asunnon vakuusarvona yleensä 70-75% asunnon velattomasta hinnasta (joka ei siis sisällä yhtiölainaa). Vakuutta voi ostaa lisää maksamalla siitä. Lainamäärään vaikuttavat nykyiset lainat, elätettävien määrä, työsuhteen laatu, paikkakunta ja jopa työnantaja. Lainan määrä on aina mielipide, joten laina kannattaa hakea ainakin 5 jo edulliseksi tunnetulta pankilta. Lainanhakijan on myös otettava kantaa siihen, ottaako hän lainalle korkosuojauksen vai ei ja jos ottaa minkälaisen?