Toggle sidebar

Myönnetäänkö keskituloiselle (about 2500e brutto) yh:lle asuntolaina?

  • Viestiketjun aloittaja Viestiketjun aloittaja "aloittaja"
  • Ensimmäinen viesti Ensimmäinen viesti
Vastaa
A

"aloittaja"

Vieras
Joo-o tiedän ettei asia ole näin yksiselitteinen mutta voin kertoa hieman taustaa:

Eli kaksi lasta, 4 ja 6 vuotiaat. Olen yksin heidän kanssaan. Työkseni teen sairaanhoitajan töitä, ja käteen jää palkasta noin 1800€/kk

Mietin vaan että tulothan ei ole mitään päätä huomaavia, mutta aina olen hoitanut raha asiani kunnolla, aikaisempia lainoja ei ole. Valitettavasti käsirahaa ei itsellä ole, mutta takaajat kyllä.

Onko muita yh jolle myönnetty laina?

(Olen laskeskellut että tonnin voisin laittaa kaikenkaikkiaan palkastani asumismenoihin, kun lasketaan siis laina, lyhennykset, yhtiövastike, vesi, lämpö ja vakuutukset. Olen vain jostain kuullut että pankki laskee että suurinpiirtein 1/3 osa tuloista MAX lainaan... joten silloinhan tuo tonni olisi yläkanttiin)
 
Minä sain muutama vuosi sitten hieman suuremmilla tuloilla n. 130 000 € lainaa. Sain nettona käteen vajaa 3000 € sisältäen lapsilisät ja elatusavut kahdesta lapsesta. Säästöjä ei ollut, menivät avioerossa. Vanhempani takaajina n. 20 000 eurolle.
 
Ei pankkia kiinnosta siviilisääty pätkän vertaa vaan lainan suuruus ja sen suhde maksukykyyn. Pankki katsoo asiaa siltä kantilta että laina myönnetään mikäli pankki saa riittävästi vakuuksia sitä vastaan. Ja vakuudella tarkoitetaan realisoitavaa omaisuutta ja säännöllisiä tuloja. Et kertonut miten suurta lainaa olet hakemassa ja millaiseen asuntoon joten emme voi mitenkään tietää onko suunnitelmasi realistinen vai ei. Mitä suurempi laina, sitä suurempi summa kuukausittain uppoaa korkoihin, laina ei siis lyhene 1000 eurolla kuussa vaikka sen verran pankille maksat. Lisäksi 800 euroa kuussa elämiseen kolmihenkiselle perheelle kuulostaa aina niukalta joten maksuaikataulussa kannattaa huomioida sekin, että voi tulla tilanteita (sairastumisia yms.) jolloin ei ihan noin paljon pysty kuukaudessa lainanlyhennyksiin laittamaan. Myös asunnon laatu vaikuttaa - asunnon vakuusarvo on sen tämänhetkinen myyntiarvo, ei se mitä siitä voi remontin jälkeen saada (koska pankkihan ei voi laskea mitään sen varaan tuleeko se remontti joskus tehtyä). Pankki siis myöntää sen suuruisen lainan, jonka se arvelee pahimmassakin tilanteessa saavansa takaisin.
 
[QUOTE="Kifa";28671032]Ei pankkia kiinnosta siviilisääty pätkän vertaa vaan lainan suuruus ja sen suhde maksukykyyn. Pankki katsoo asiaa siltä kantilta että laina myönnetään mikäli pankki saa riittävästi vakuuksia sitä vastaan. Ja vakuudella tarkoitetaan realisoitavaa omaisuutta ja säännöllisiä tuloja. Et kertonut miten suurta lainaa olet hakemassa ja millaiseen asuntoon joten emme voi mitenkään tietää onko suunnitelmasi realistinen vai ei. Mitä suurempi laina, sitä suurempi summa kuukausittain uppoaa korkoihin, laina ei siis lyhene 1000 eurolla kuussa vaikka sen verran pankille maksat. Lisäksi 800 euroa kuussa elämiseen kolmihenkiselle perheelle kuulostaa aina niukalta joten maksuaikataulussa kannattaa huomioida sekin, että voi tulla tilanteita (sairastumisia yms.) jolloin ei ihan noin paljon pysty kuukaudessa lainanlyhennyksiin laittamaan. Myös asunnon laatu vaikuttaa - asunnon vakuusarvo on sen tämänhetkinen myyntiarvo, ei se mitä siitä voi remontin jälkeen saada (koska pankkihan ei voi laskea mitään sen varaan tuleeko se remontti joskus tehtyä). Pankki siis myöntää sen suuruisen lainan, jonka se arvelee pahimmassakin tilanteessa saavansa takaisin.[/QUOTE]

Kiitos hyvistä pointeista. Nämä on juuri niitä asioita, joita ei ensikertalaisena tule ajatelleeksi!

Lisänä vielä tuloihin on siis lapsilisä (316€/KK) ja elarit (300€/KK), joten elämiseen olisi toki enemmänkin kuin se 800. Lisänä vielä lisät, joten elämiseen jää toki enemmän. tuo 1800 on alakanttiin. (ja toki nuo 316 ja 300 loppuu kun lapset 18, mutta sitten elätettävänä ei olekaan enää 2 lasta, joten lainaa pystyn lyhentämään samaan malliin kuin ennenkin.

Olen ajatellut ostaa asunnon joka on max 150 000€.
 
[QUOTE="aloittaja";28671357]Kiitos hyvistä pointeista. Nämä on juuri niitä asioita, joita ei ensikertalaisena tule ajatelleeksi!

Lisänä vielä tuloihin on siis lapsilisä (316€/KK) ja elarit (300€/KK), joten elämiseen olisi toki enemmänkin kuin se 800. Lisänä vielä lisät, joten elämiseen jää toki enemmän. tuo 1800 on alakanttiin. (ja toki nuo 316 ja 300 loppuu kun lapset 18, mutta sitten elätettävänä ei olekaan enää 2 lasta, joten lainaa pystyn lyhentämään samaan malliin kuin ennenkin.

Olen ajatellut ostaa asunnon joka on max 150 000€.[/QUOTE]

Et kyllä tuon maksimin kattavaa lainaa tule saamaan edes oletuksella, että sinulla on 15 k€ taskussa.
 
Jos ei ole säästössä yhtään mitään entuudestaan niin se on pankin kannalta aina huono juttu koska jos henkilö ei tähänkään asti ole mitään saanut laitettua syrjään niin miten sitten jatkossakaan. Usein pankki kartoittaa aika tarkkaan perheen menot ja kulutustottumukset ennen kuin laina heltiää. Ostettava asunto itsessään riittää vakuudeksi 80%:lle kauppasummasta mutta loppuosa pitäisi kattaa käsirahalla, muilla vakuuksilla tai henkilötakauksella. Kannattaa huomioida että tässä puhutaan sitten vasta ostohinnasta eli jos tarvitsee remonttiinkin rahaa niin sitä varten tarvitaan erillinen laina omine vakuuksineen.
 
Mä ostin ensiasunnoksi 100.000 maksaneen kaksion, omaa rahaa oli 15.000 ja sit otin valtion takauksen. Sun tuloihin nähden 150k voi olla liikaa koska on lapsiakin. Paljonko sulla nyt menee asumiseen? Oisko mahdollisuus säästää vähän, jotta ei tarvis ottaa koko hintaa lainana? Muuttoon jne menee myös rahaa eikä pankki taida enää antaa yhtään lainaa yli asunnon arvon.
 
[QUOTE="aloittaja";28671357]Kiitos hyvistä pointeista. Nämä on juuri niitä asioita, joita ei ensikertalaisena tule ajatelleeksi!

Lisänä vielä tuloihin on siis lapsilisä (316€/KK) ja elarit (300€/KK), joten elämiseen olisi toki enemmänkin kuin se 800. Lisänä vielä lisät, joten elämiseen jää toki enemmän. tuo 1800 on alakanttiin. (ja toki nuo 316 ja 300 loppuu kun lapset 18, mutta sitten elätettävänä ei olekaan enää 2 lasta, joten lainaa pystyn lyhentämään samaan malliin kuin ennenkin.

Olen ajatellut ostaa asunnon joka on max 150 000€.[/QUOTE]

Lapsilisä loppuu kun lapsi täyttää 17v. Meinaat lapses heittää sitten pihalle, joka mahdollisesti on aloittanut vasta opiskelut.
 
Mä sain 5v sitten lainaa n.130000e. Olen siis myös sh ja yh, lapsia on yksi. Eikä mun palkka ollut silloin edes noin hyvä. Ei ollut mitään ongelmia lainansaannissa. Käy vaan rohkeasti kysymässä eri pankeista tarjoukset.
 
Taas tuli hyviä pointteja!

Säästöön saisin toki laitettua varmasti 15 tuhatta seuraavan 3v aikana, mutta rakastan matkustelua ja olen priorisoinut elämämme niin, että matkustamme ulkomaille lasten kanssa 1-2 kertaa vuodessa. Tämä on mulle ollut tärkeää, ja haluan mieluiten pitää kiinni siitä. Siksi ei suurempia säästöjä.

Tällä hetkellä asumme vuokralla ja asumismenot sen 1000€, ja tuntuu tyhmältä maksaa toisen taskuun tuo summa, kun samalla rahalla voisin maksaa omaan taskuumme. Tajuatte varmasti pointin.

Joo lapsilisä loppu kun lapsi täyttää niin ja niin, mutta kyllä mulla siinä vaiheessa varmasti on muutenkin erilainen elämäntilanne, ja raha on kuitenkin vain rahaa! Sitten pitää vähentää menoja entisestään tai tosiaan lopettaa se matkustelu. Lapsia en tietenkään heti heitä pihalle kun täyttävät 18, mutta useinmiten (ainakin meidän suvussamme) on ollut tapana että armeeijan jälkeen tai sitten kun on täyttänyt 18v. Taloudellisesti autan tietenkin lapsia jos on tarvetta.

Vielä kulutuksesta arjessa sen verran: Mä olen todella pihi. Aina ollut tarkka menoista, tehdään ite ruuat lasten kanssa ja todella vähän höpöttelyjä arjessa. Vaatteita kirppareilta mitä vaan löytyy ja lapset haluan tähän opettaa. Perus kuukautena meillä menee elämiseen laskujen jälkeen n. +/-600€. Siinä siis ruoka ja hygienia + vaatteet. Eli todella vähäistä!
 
[QUOTE="aloittaja";28671701]Vielä kulutuksesta arjessa sen verran: Mä olen todella pihi. Aina ollut tarkka menoista, tehdään ite ruuat lasten kanssa ja todella vähän höpöttelyjä arjessa. Vaatteita kirppareilta mitä vaan löytyy ja lapset haluan tähän opettaa. Perus kuukautena meillä menee elämiseen laskujen jälkeen n. +/-600€. Siinä siis ruoka ja hygienia + vaatteet. Eli todella vähäistä![/QUOTE]

Mä en nyt oikein tiedä miten sinut saisi pihiksi 600 euron kulutuksella, jos se sisältää ruuan, hygienian ja vaatteet. Meillä on 5 henkinen perhe, meidän ruoka ja hygienia on 100 euroa viikko, siis n. 4 -500 euroa kuussa. On kuukausia, kun vaatteisiin ei mene euroakaan, ja sitten on kuukausia jolloin menee enemmän, esim. kun ostan talvikengät kaikille. 600 euroa 3 henkiselle perheelle kuussa, on todella iso summa rahaa!
 
Omistusasunnossa tosin kartutat lainaa lyhentämällä omaa omaisuuttasi, mutta toisaalta olet myös itse vastuussa monesta asiasta joista vuokralla ei tarvitse huolehtia. Omistusasunnossa huolehdit itse rempat ja ostat uuden tiskarin hajonneen tilalle eli rahaa pitäisi pystyä pistämään sukanvarteen enemmänkin kuin mitä pelkkiin lyhennyksiin menee. Asunto-osakeyhtiössä maksat hoitovastiketta, uudemmissa ehkä rahoitusvastikettakin. Omakotiasunnossa maksat erikseen lämmön, sähköt, veden kulutuksen mukaan, jätemaksut, nuohouksen jne.
 
Mä luulen, että sulla on nyt kaks vaihtoehtoa. Joko jatkatte matkustelua ja asutte vuokralla, tai säästät 10-15% asunnon arvosta etukäteen ja ostat sitten asunnon. Lainaehdot on nyt aika tiukat (kysyttiin just uutta lainatarjousta ja marginaali yli tuplaantui vaikka omaa rahaa on puolet tai vähän ylikin) eikä pankki katso hyvällä jos sulla ei ole yhtään omaa rahaa laittaa. Saatko takaajaksi vanhempasi tai jonkun muun?
Omistusasunnossa pitää olla vähän ylimääräistäkin jemmassa, koska itse vastaat esim. kodinkoneiden kunnosta, ei kukaan tule tuomaan sulle uutta hellaa/tiskikonetta/jääkaappia jos ne hajoaa. Lisäksi yhtiön vastike saattaa nousta tai päätetään periä ylimääräisiä vastikkeita (meillä kävi juuri niin viime vuonna) ja sillon ne rahat on oltava. Eli jos sulla on asumiseen laittaa tonni kuussa, vastikkeeseen menee veden kanssa jo n.300 euroa (riippuen asunnosta tietenkin) ja jos lasket vaikka 20v laina-ajalla niin kuukausierä kasvaa aika suureksi - kannattaa käyttää laskuria niin näät mihin lainamäärään sulla on varaa. Kuuden prosentin korolla pitää nyt laskea, joten hirmu suurta lainaa et voi ottaa. Ja se taas tarkottaa ettet välttämättä teille sopivaa asuntoa (kolmio?) saa. Riippuu tietenkin alueesta.
 

Yhteistyössä

Ylös Bottom
Back
Vastaa