Talolaina + opiskelu + vauva = katastrofi?

["vieras"]

Mä edelleen suosittelisin esim. rivitaloasunnon hankintaa, koska hieman turvallisemmin pääsisistte kokeilemaan, kuinka se lainanamaksu ja muu hoituu. Rivarissa toki maksetaan vastiketta, mutta sitten taas monet kulut jakautuvat kaikkien osakkaiden kesken. Eikä myöskään itse tarvitse huolehtia kaikenmaailman ruohonleikkureiden ja muiden välineiden hankinnasta. Rivitaloasunnosta on todennäköisesti myös helpompi aikanaan päästä eroon kuin omakotitalosta. Näin useamman pienen lapsen äitinä olen helpottunut rivitaloasumisesta myös siksi, että pihatöitä on vähemmän.

 

[ap.]

[QUOTE="hmmm";28400067]Opiskella voi milloin vain silloin kun ei ole lapsia. Lasten kanssa se on heti vaikeampaa.[/QUOTE]

Ai? Tämä oli minulle uutinen.
Mutta kuten sanoin niin se koulutus on ehkä enemmänkin minun omaa suurudenhulluutta ja ahneutta. Olen sen aloittanut koska on vain tuntunut että elämäni on polkenut paikoillaan nyt niin kauan.
Voin ihan hyvin jatkaa assarina, palkassahan se vain näkyy. Pomo haluaisi nähdä että edistyisin koska tosiaan osaan nuo hommat aika hyvin. Mutta toisaalta työnantajallekin on sinäänsä hyvä että olen vain assari, halvempaa.

Opintopisteet kuitenkin pysyvät ymmärtääkseni 10 vuotta voimassa?

Ja yksi syy miksi koko ajan olen ollut sitä mieltä että lapset tulee ennen opintoja on se, että oikeastaan en tykkää yhtään opiskella. Ihan peestä koko touhu, hammasta purren ajatelin sitä tehdä niin kauan kunnes joko valmistun... tai tapahtuu jotain muuta, esim. tulee lapsia.

Olen nyt kyllä sekaisin kuin seinäkello
Mutta juu, tulisi siis taloudellinen katastrofi jos lainaa maksetaan ja olen lasten kanssa kotona? Eli lapsia voi hankkia vasta kun laina on varttia vaille maksettu? Ikuisuuden päästä?

 

["hmmm"]

Eli mieheltäsi ei jää nytkään yhtään säästöön rahaa vaan kaikki menee? Miten pystyisitte maksamaan lainan ja muut kulut ja lapseen menevät kulut ilman sinun palkkaasi? Kotihoidontuki ja lapsilisä on kuitenkin vaan muutamia satasia. teillä siis menot suurenee mutta tulot pienenee.

 

["sasa"]

Olemme päättäneet ettei talo saa maksaa kuin max 120000€, tuohon ehkä vielä remppalainaa, ei tosin kuin max 10000€. 10% pitää olla käsirahaa, ja se on meillä jo valmiina säästötilillä.

130t lainaa maksaa karvan päälle 2% korolla ja 15 vuoden maksuajalla 840€/kk. Kun laina-ajan venyttää 20 vuoteen se maksaa 660€/kk

 

["hmmm"]

[QUOTE="sasa";28400177]130t lainaa maksaa karvan päälle 2% korolla ja 15 vuoden maksuajalla 840€/kk. Kun laina-ajan venyttää 20 vuoteen se maksaa 660€/kk[/QUOTE]

plus tähän muut talon kulut ja mitäs kun korot nousee..

Minäkin suosittelisin rivarin ostoa.

 

["Realisti"]

Mutta juu, tulisi siis taloudellinen katastrofi jos lainaa maksetaan ja olen lasten kanssa kotona?

Kyllä, voit sen itsekin laskea.

Menonne kasvaisivat jo pelkästään talon vuoksi ~ 400-500e/kk (kk-erä 100e enemmän kuin vuokra, ja päälle talon ylläpito)

Tulonne tippuisivat nykyisestä jo äitiyslomalla noin 30%, eli olisiko arviolta 500e/kk (?). Hoitovapaalla tulot tippuisivat luokkaa 1000e/kk (?).

Lapsi kasvattaa menoja (jo lapsilisä miinustettuna) arviolta 200e/kk

= Tulot tippuisivat + menot kasvaisivat yhteensä tonnin - kaksi.

Nyt teillä jää säästöön maks 300e/kk.

Vajetta joka ikinen kuukausi 700-1700 euroa. Mistä sen revitte tai säästätte?

Eli lapsia voi hankkia vasta kun laina on varttia vaille maksettu? Ikuisuuden päästä?

Tai sitten talon voi ostaa vasta kun lapset ovat niin isoja että voit mennä töihin. Tai sitten kun olette saaneet niin paljon säästöön ettei lainaerä ole enää noin iso. Tai sitten kun saatte muita kuluja vähennettyä, tai mies tulojaan kasvatettua, niin paljon että tuo 700-1700e vaje tulee täytettyä.

Miten minusta kuulostaa että olet klassinen esimerkki tapauksesta, jossa "mutta minä HALUAN" argumentti kumoaa kaiken järjen äänen ja matemaattisen faktan? Laske ihan itse paperille ne luvut, kaunistelematta ja ihan nykytilanteen tulojen ja menojen mukaan. Näet itsekin ettei noihin kaikkiin ole kerralla varaa.

 

["Realisti"]

[QUOTE="sasa";28400177]130t lainaa maksaa karvan päälle 2% korolla ja 15 vuoden maksuajalla 840€/kk. Kun laina-ajan venyttää 20 vuoteen se maksaa 660€/kk[/QUOTE]

Euriborien keskiarvo on niiden olemassaoloaikana lähempänä 4:ää prosenttia. Jo pelkkä marginaali on nykyään 1.5-2%. Laina-ajan keskikoroksi pitää siis laskea vähintään 4%, ja pankki laskee sen jopa 6% korolla.

 

[ap.]

[QUOTE="Realisti";28400153]
a) ostatte rivitalo tai kerrostalo-osakkeen, esim. pienen kolmion, sellaiselta alueelta josta sen saa tarvittaessa todnäk helposti kaupaksi. Tällä pääsette eroon vuokramenoista.

b) maksatte ko. lainaa mahdollisimman pikaisesti pois, kasvattaen omaa pääomaa tulevaa taloa varten.

ja joko:

c1) opiskelet mahdollisimman pikaisesti sen tutkinnon ja jätät lasten teon parin vuoden päähän
c2) teette nyt lapset ja jätät opiskelut vähän tuonnemmaksi.[/QUOTE]

Kerrostalokämppää ei todellakaan haluta. Rivitalokämpästä ei olla yhtään hyvää kuultu, tosin totta on että se ois helpompi. Täällä meilläpäin rivarikämpät ovat älyttömän kalliita, pienet kolmiot min. 100 000€, ja tuohon päälle tosiaan se kohtuuttoman suuri vastike (min. 400€/kk) ja sähköt+vesi. Uskon kyllä että tuo olisi ns. turvallisempi vaihtoehto... Mutta en oikein tiedä, molemmat kun kuitenkin halutaan se oikeasti oma piha, ja halutaan päästä eroon seinän takana olevista kyttääjistä ja meluajista.
Molemmat ollaan lapsuus omakotitalossa kasvettu, joten aika moneta okt ongelmat ovat tuttuja, ja myös lumenkolaukset ja ruohonleikkuut ym työt.

 

["vieras"]

Meillä lapset nukkuivat pienestä pitäen läpi yön ja päivälläkin 4 tunnin päiväunet, voin kyllä kertoa että sellaiet lapset ovat varmasti yleisempiä, jotka huutavat kaiken yötä ja päivälläkin nukutaan korkeintaan tunnin päikkäreitä. Minä olisin saanut opiskeltua kyllä, mutta naapurin emäntä ei saanut edes tarpeeksi nukuttua päivässä, kun niitä kotitöitäkin piti edes ne pakolliset tehdä.

 

[ap.]

tuohon päälle tosiaan se kohtuuttoman suuri vastike (min. 400€/kk) ja sähköt+vesi.

Ok, ei min, mutta jossain 250-450€ välillä.

 

[ap.]

[QUOTE="Realisti";28400211]Euriborien keskiarvo on niiden olemassaoloaikana lähempänä 4:ää prosenttia. Jo pelkkä marginaali on nykyään 1.5-2%. Laina-ajan keskikoroksi pitää siis laskea vähintään 4%, ja pankki laskee sen jopa 6% korolla.[/QUOTE]

Meillä on ASP-tili, joten valtio vissiin avittaa vähän jos korot lähtevät pahasti nousuun?

 

["vieras"]

Nyt tuntuu, että ap:lla on turhan suuri kiire saada "kaikki mulle heti". Suosittelisin etenemään ihan rauhallisesti, askel kerrallaan. Sulla ei ole kokemusta lainanmaksusta, ei lapsiperheen arjesta, ei omakotitaloasumisesta aikuisena, ei perheen, työn ja opiskelun yhdistämisestä....Silti haluat nyt kaiken heti. Kyllä, katastrofin ainekset ovat siinä kasassa!

 

["vieras"]

Kerrostalokämppää ei todellakaan haluta. Rivitalokämpästä ei olla yhtään hyvää kuultu, tosin totta on että se ois helpompi. Täällä meilläpäin rivarikämpät ovat älyttömän kalliita, pienet kolmiot min. 100 000€, ja tuohon päälle tosiaan se kohtuuttoman suuri vastike (min. 400€/kk) ja sähköt+vesi. Uskon kyllä että tuo olisi ns. turvallisempi vaihtoehto... Mutta en oikein tiedä, molemmat kun kuitenkin halutaan se oikeasti oma piha, ja halutaan päästä eroon seinän takana olevista kyttääjistä ja meluajista.
Molemmat ollaan lapsuus omakotitalossa kasvettu, joten aika moneta okt ongelmat ovat tuttuja, ja myös lumenkolaukset ja ruohonleikkuut ym työt.

Se kohtuuttoman suuri yhtiövastike kattaa ne samat kulut jotka teillä tulee omakotitalossa, ei se taloyhtiö voittoa kerää vaan ihan oikeat kulut asukkailta.

 

["sasa"]

[QUOTE="Realisti";28400211]Euriborien keskiarvo on niiden olemassaoloaikana lähempänä 4:ää prosenttia. Jo pelkkä marginaali on nykyään 1.5-2%. Laina-ajan keskikoroksi pitää siis laskea vähintään 4%, ja pankki laskee sen jopa 6% korolla.[/QUOTE]

Jotta ei täysin järkytetä aloittajaa, niin 3,5% korolla 130t lainaa maksaa 15 vuoden maksuajalla 930€/kk ja 20v maksuajalla 750€/kk. Kokonaiskustannus noin 181t euroa.

 

["hmmm"]

Ok, ei min, mutta jossain 250-450€ välillä.

vesi kuuluu usein vastikkeeseen.

 

["Realisti"]

Matematiikka ei AP vaan ole puolellasi, ja matematiikka ei valehtele. Teillä nyt vaan ei ole varaa unelmiinne, eikä siihen että "ette todellakaan halua ostaa kerrostalo-osaketta". Ennen oli ennen ja nyt on nyt, nykyään ei yhden pienipalkkaisen voimin osteta taloa ja elätetä puolisoa ja lapsilaumaa.

 

[ap.]

[QUOTE="Realisti";28400206]Miten minusta kuulostaa että olet klassinen esimerkki tapauksesta, jossa "mutta minä HALUAN" argumentti kumoaa kaiken järjen äänen ja matemaattisen faktan?[/QUOTE]

Ei se noin mene. Mutta minua vain mietityttää että miten ihmeessä kaikki muut sitten pärjää? Miten jotkut (toki himpun parempipalkkaiset muttei rikkaita kuitenkaan) voivat ottaa 350 000 € lainoja ja nainen jää äitiyslomalle? Epäreilua.

Mieheni työkaverilla on aika tasan sama palkka ku miehellä, ja hän maksaa lainaa ja elättää vaimoa ja kahta lasta. Tiukkaa se varmasti on, en sitä epäile, mutta kyllä se näyttäisi onnistuvan kuitenkin.

Jotenkin vain tuntuu että ei meillä oikeasti NIIN huonot palkat ole että joku pieni (120 000 € on kuitenkin nykyää kai aika pieni?) talolaina kaatuu niiden takia?

 

["Realisti"]

[QUOTE="vieras";28400246]Nyt tuntuu, että ap:lla on turhan suuri kiire saada "kaikki mulle heti". Suosittelisin etenemään ihan rauhallisesti, askel kerrallaan. Sulla ei ole kokemusta lainanmaksusta, ei lapsiperheen arjesta, ei omakotitaloasumisesta aikuisena, ei perheen, työn ja opiskelun yhdistämisestä....Silti haluat nyt kaiken heti. Kyllä, katastrofin ainekset ovat siinä kasassa![/QUOTE]

Niinpä! Ja todellakin ap selkeästi on niin halujensa vallassa, että kieltäytyy uskomasta puhtaita tosiasioita eli laskutuloksia.

Ap, korkotuesta: (ASP-korkotukilaina - ymparisto.fi) "Valtio maksaa osan ASP-lainan koroista 10 ensimmäisen vuoden ajan. Korkotukea maksetaan 70 prosenttia korkotukilainasta perittävän vuotuisen koron siitä osasta, joka ylittää 3,8 prosenttia lainan jäljellä olevasta pääomasta. Esim. jos kokonaiskorko on 5,8 prosenttia, maksetaan 5,8:n ja 3,8:n prosenttiyksikön erotuksesta korkotukea 70 prosenttia eli 1,4 prosenttia."

Eli valtion korkotuki alkaa auttaa vasta kun korko ylittää 3,8%, ja silloinkin itse pitää maksaa vielä 30% ylityksestä. Siis tuo 4% on todellakin se millä pitää laskea, sillä tasolla korkotuki ei vielä korkoa pienennä.

 

["sasa"]

Meillä on ASP-tili, joten valtio vissiin avittaa vähän jos korot lähtevät pahasti nousuun?

Korolle saa valtion korkotuen koron noustessa suuremmaksi kuin 3,8 %

3,8% korolla, eli korkotuen rajalla, 130t lainaa maksaa 15 vuoden maksuajalla 949£/kk ja 20 vuoden maksuajalla 774€/kk. Eli aika paljon yli niukan budjettinne. Eikä tuki kata läheskään kokonaan korkomenoja ylittyvältä osalta.

 

["hmmm"]

No jos se työkaveri vaikka osaa säästää ja on säästänyt vuosia ennen lasten tekoa? Sun miehellä menee kaikki rahat mitkä tulee. Lisäksi niillä voi olla perintöjä tai mitä vaan.

 

["vieras"]

Ei se noin mene. Mutta minua vain mietityttää että miten ihmeessä kaikki muut sitten pärjää? Miten jotkut (toki himpun parempipalkkaiset muttei rikkaita kuitenkaan) voivat ottaa 350 000 € lainoja ja nainen jää äitiyslomalle? Epäreilua.

Mieheni työkaverilla on aika tasan sama palkka ku miehellä, ja hän maksaa lainaa ja elättää vaimoa ja kahta lasta. Tiukkaa se varmasti on, en sitä epäile, mutta kyllä se näyttäisi onnistuvan kuitenkin.

Jotenkin vain tuntuu että ei meillä oikeasti NIIN huonot palkat ole että joku pieni (120 000 € on kuitenkin nykyää kai aika pieni?) talolaina kaatuu niiden takia?

Mistäs tiedät paljonko heillä on vaikka perintövaroja tai vanhemmat syytävät rahaa mielin määrin jne.

 

["Realisti"]

Ei se noin mene. Mutta minua vain mietityttää että miten ihmeessä kaikki muut sitten pärjää? Miten jotkut (toki himpun parempipalkkaiset muttei rikkaita kuitenkaan) voivat ottaa 350 000 € lainoja ja nainen jää äitiyslomalle? Epäreilua.

Mieheni työkaverilla on aika tasan sama palkka ku miehellä, ja hän maksaa lainaa ja elättää vaimoa ja kahta lasta. Tiukkaa se varmasti on, en sitä epäile, mutta kyllä se näyttäisi onnistuvan kuitenkin.

Jotenkin vain tuntuu että ei meillä oikeasti NIIN huonot palkat ole että joku pieni (120 000 € on kuitenkin nykyää kai aika pieni?) talolaina kaatuu niiden takia?

Ainiin, toki vielä oli jäljellä tuo "mutta kun muutkin" argumentti! Hei haloo, toisten mahdolliset järjettömät ratkaisut eivät millään lailla kumoa myöskään matematiikkaa.

Ihan oikeasti, millä kattaisitte tuon 700-1700 euron vajeen joka syntyisi jos suunnitelman toteutatte? Rahaa kun ei tule lisää sillä, että "muillakin toimii" tai "mun vanhemmatkin" tai "milloinkas ne lapset sitten tehdään" hokemilla.

350 tonnin talolainaan menee muutes 1850 euroa kuussa (25v laina-aika). Ei sitä kovin pienipalkkaisena makseta.

 

["sasa"]

Ei se noin mene. Mutta minua vain mietityttää että miten ihmeessä kaikki muut sitten pärjää? Miten jotkut (toki himpun parempipalkkaiset muttei rikkaita kuitenkaan) voivat ottaa 350 000 € lainoja ja nainen jää äitiyslomalle? Epäreilua.

Kaupunkilegendoja. 350t laina 3,5% korolla ja 20 vuoden maksuajalla maksaa 2030€/kk ja kokonaissummaksi n. 490t euroa.

Perinnöillä aika monet talojaan rahoittaa, eivät vain huutele siitä kateuden välttämiseksi.

 

["vieras"]

Ei se noin mene. Mutta minua vain mietityttää että miten ihmeessä kaikki muut sitten pärjää? Miten jotkut (toki himpun parempipalkkaiset muttei rikkaita kuitenkaan) voivat ottaa 350 000 € lainoja ja nainen jää äitiyslomalle? Epäreilua.

Mieheni työkaverilla on aika tasan sama palkka ku miehellä, ja hän maksaa lainaa ja elättää vaimoa ja kahta lasta. Tiukkaa se varmasti on, en sitä epäile, mutta kyllä se näyttäisi onnistuvan kuitenkin.

Jotenkin vain tuntuu että ei meillä oikeasti NIIN huonot palkat ole että joku pieni (120 000 € on kuitenkin nykyää kai aika pieni?) talolaina kaatuu niiden takia?

Aika moni elää myös velaksi ja hirveissä paineissa. Pesukoneen hajoaminen syöksee koko talouden perikatoon. Sitäkö haluat? Et voi myöskään tietää, kuinka paljon joillain on ollut säästöjä tai perintöjä ennen talon hankintaa, ei niistä kaikki ääneen huutele. Et voi tietää sitäkään, kuinka paljon jossain perheessä saadaan taloudellista tukea esim. isovanhmemilta.

 

[huhhei]

Kylläpäs täällä ollaan negatiivisia.

Opiskelu vaikeaa lapsen kanssa? Ei musta vaan. Jatkoin lisäkouluttautumista ensimmäisen lapsen ollessa reilu 1v. 1½ vuotta siinä meni ja toki oli välillä rankkaa, mut silti onnistui helposti. Rahat riitti hyvin vaikka mun tuloina oli vaan opintotuki ja satunnaiset keikkatyöt. Siihen lisäks sitte miehen palkka. OSa opiskelusta asuttiin vuokralla, mutta osittain sitte omassa talossa. Menot pysyi lähestulkoon samana kuin vuokralla, joten pikkusen paljon kannattavampaa maksaa sitä omaa.